Банковская система
Банковская система является основным звеном кредитной системы, важнейшей составной частью рыночной экономики. Она концентрирует основную массу кредитных и финансовых операций. Любая система должна содержать все необходимые элементы в необходимых пропорциях, в ней они должны взаимодействовать и дополнять друг друга. Как правило, одна система входит в другую, в более широкую. Эти требования непосредственно относятся к банковской системе. Например, в банковской системе любой страны имеются в достаточном количестве банки различных типов, небанковские учреждения, банковская инфраструктура, объединения банков и др. Эти элементы взаимодействуют друг с другом, органически их дополняют и составляют определенную целостность. Банковская система в качестве составной части входит в кредитную систему страны. А она, в свою очередь,—в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с воспроизводственным процессом общества. В своей практической деятельности банковская система органична, встроена в общий механизм регулирования и управления экономической жизнью, тесно взаимодействуя с бюджетно-налоговой и другими системами. Банковская система обладает определенными свойствами и признаками. О них более подробно написано в учебнике «Деньги, Кредит, Банки» / Под ред. О.И. Лаврушина. Мы также коротко их отметим. Итак, признаки банковской системы, которые отличают ее от других систем.
1. Элементы банковской системы, как отмечено выше, взаимодействуют, подчиняясь определенному единству во главе с Центральным банком. В ней нет случайных элементов.
2. Банковская система имеет специфические свойства, определенные ее составными элементами, взаимодействующими между собой. В ней действует механизм, регулирующий только присущие ей дополнительные обязанности, порядок, установленные Центральным банком страны.
3. Банковская система способна к взаимозаменяемости элементов. Ее можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. Например, депозитные операции Сбербанка могут выполнить коммерческие банки, в сельской местности их можно передать почтово-сберегательной системе» Один банк может обанкротится, но банковская система остается.
4. Банковская система является динамичной. Она постоянно находится в развитии, движении. Она может дополняться новыми элементами, связями. Появляются новые виды кредитов и финансовые институты.
5. Банковская система выступает как система «закрытого» типа. У нее свои порядки, правила, инструкции и положения, которые предназначены только для этой системы, существует банковская тайна. Но в полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами.
6. Банковская система обладает характером саморегулирующейся, «самоорганизующейся» системы. В целом, она меняет свою политику действия в зависимости от изменяющейся экономической, социальной, политической ситуации. В период экономических кризисов одна политика, в период стабильного развития экономики — другая политика действий.
7. Банковская система является управляемой системой. Она действует, регулируется специальными банковскими законами и подчиняется центральным исполнительным или представительным властям.
Все эти признаки свойственны и казахстанской банковской системе. В Законе РК «О банках и банковской деятельности» (ст. 3) записано: Республика Казахстан (РК) имеет двухуровневую банковскую систему. — Нацбанк является центральным банком государства и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы. — Все иные банки представляют собой нижний (второй) уровень банковской системы, за исключением Банка развития Казахстана, имеющего особый правовой статус, определяемый законодательным актом РК.
— Банк с иностранным участием — банк второго уровня, более трети акций которого находятся во владении, собственности и (или) управлении: а) нерезидентов РК; б) юридических лиц — резидентов РК, являющихся распорядителями средств (доверенными лицами) нерезидентов РК;
— Межгосударственный банк — банк, созданный и действующий на основании международного договора. В банковскую систему входят и отдельные небанковские учреждения, осуществляющие отдельные виды банковских опе-раций, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов. В соответствии с Законом РК «О Национальном банке Республики Казахстан» Национальный банк с его территориальными органами представляет верхний уровень банковский системы и является эмиссионным, резервным, расчетным, кассовым центром страны, обладает правом нормотворчества, контроля, выполняет роль кредитора последней, инстанции, определяет денежно- кредитную, валютную политику. Основная цель его деятельности — не извлечение прибыли, а воплощение в жизнь денежно-кредитной политики и руководство кредитной системой страны. Как показывает мировой опыт, наделение государством Центрального банка широкими полномочиями позволяет обеспечить эффективное функционирование двухуровневой банковской системы. Национальный банк обладает экономической и политической независимостью от исполнительных органов государственной власти. Он является самостоятельным государственным юридическим лицом, наделенным уставным капиталом и имуществом из государственного бюджета, и осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению ими. Финансовая независимость Нацбанка выражается в том, что он не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по его обязательствам. Выражением политической независимости Нацбанка РК является отсутствие формальных связей между ним и Правительством РК, он самостоятелен в кадровых вопросах, по закону подотчетен лишь Президенту и Парламенту РК. В его деятельность не вмешиваются республиканские и местные исполнительные органы. В рамках своей компетенции Нацбанк издает нормативные акты, обязательные для центральных подразделений и их территориальных органов, местной власти, а также юридических и физических лиц. Нацбанк устанавливает всем банкам второго уровня (за исключением Банка развития Казахстана) единые нормативы и требования, регулирующие их деятельность.
По характеру выполняемых операций банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций: кредитование, депозитные, валютные и инвестиционные операции, безналичные расчеты и другие традиционные и современные банковские операции с физическими и юридическими лицами во всех отраслях экономики и сферах жизни общества. Все коммерческие банки Казахстана являются универсальными. Этот статус позволяет им снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание клиентов, и в целом, он отвечает современным потребностям экономики Казахстана, обеспечивает благоприятные условия развития банковской системы. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями или же обслуживанием одной отрасли или сферы. К ним можно отнести инвестиционные банки, как Казахстанский инвестиционный банк, государственные банки, Банк развития Казахстана и Жилстройсбербанк. По типу собственности банки подразделяются на государственные (в Казахстане их 2), частные коммерческие (33) и банки с участием иностранного капитала (6). По масштабам деятельности банки подразделяются на крупные, средние и мелкие. В Казахстане к крупным банкам условно можно отнести 3 банка (Казкоммерцбанк, ТуранАлем и Народный), хотя их нельзя отнести к крупным по международному стандарту, их уставный фонд не дотягивает до 1 млрд долл. США. К средним банкам относятся 5-6 банков (АТФбанк, Центр-кредит банк, Нурбанк, Альянс банк, Евразийский), остальные мелкие. История мировой практики знает несколько типов банковской системы:
— централизованная распределительная;
— рыночная;
— переходного периода.
Централизованная распределительная банковская система функционировала в бывшем СССР и социалистических странах. В СССР она была одноуровневой во главе с Государственным банком СССР, а небанковских учреждений почти не были. Он был единый, эмиссионный и кредитный институт страны. В нем были централизованы все кредитные ресурсы, которые были распределены. В противоположность этой системе рыночная банковская система характеризуется отсутствием монополии государства на банки. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, также как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков. К банковской системе переходного периода можно отнести современные банковские системы стран Восточной Европы и постсоветских государств, в т.ч. Казахстана. Ее молено причислить к рыночной системе. Но она еще имеет признаки, «родимые пятна» предшествующей банковской системы, т.к. находится в состоянии развития. Эту систему можно отнести к развивающейся банковской системе, банковскую систему промышленно развитых стран — к развитой устоявшейся системе. У первой нормативная и законодательная база все время меняется, как и количество банков, структура банковской системы. Например, в Казахстане, как и в России, банковские законы кардинально менялись за последние 10—15 лет как минимум-2 раза. Количество банков сократилось в десять и более раз, в результате банкротства некоторых из них, слияния, или превращения в небанковские учреждения. Одним словом, банковская система переходного периода еще не устоялась, находится в стадии развития. Развитие банковской системы зависит от уровня экономических отношений и политического положения в стране. В зависимости от того, в какой мере регламентируется банковская деятельность, выделяются два типа организации банковского дела:
— специализированное банковское дело, когда существует
жесткая грань между операциями банков и небанковских учреждений, в законах вводятся запреты и лимиты для последних;
— универсальное банковское дело, дающее возможность практически всем видам кредитных институтов осуществлять различные виды финансово-кредитных услуг.
В странах Западной и Центральной Европы, США, Японии и других промышленно развитых государствах превалирует тенденция к универсализации банков, проявляющаяся в стирании традиционных границ между кредитными институтами, что превращает современные банки в многофункциональные кредитные учреждения, способные представлять своим клиентам до 200 видов услуг. В этой связи с целью иметь большие финансовые возможности для инвестиций и надежность через диверсификацию своей деятельности применяются современные банковские технологии, позволяющие достичь более высокого уровня обслуживания клиентов. Поэтому банки стараются укрупняться, капитализироваться, Такая тенденция характерна для многих государств. Так, в середине 90-х гг. XX столетия в США 15 тысяч коммерческих банков контролировали активов на сумму 2,5 трлн долл., получив 15,5 млрд долл. прибыли, К 2000 г. осталось всего 9500 коммерческих банков с активами на сумму 5 трлн долл. и приблизительно в 17 млрд прибыли.
