Банковский сектор
Банковский сектор. Банковская система Казахстана с начала развития ориентировалась на международные стандарты финансового рынка и в настоящее время характеризуется как состоявшаяся отрасль экономики, способная активно участвовать в процессах концентрации и перераспределения капиталов. Формирование казахстанской банковской системы с самого начала происходило в соответствии с принятыми в мире принципами банковского дела. Уж е в январе 1991 г. был принят Закон «О банках и банковской деятельности в Казахской ССР», что было, по существу, началом банковской реформы в стране. В результате реорганизации государственных отраслевых банков и наделения республиканских отделений Госбанка СССР функциями центральных банков суверенных государств, а также создания первых коммерческих банков в 1991 г. в республике была сформирована двухуровневая банковская система. Первый уровень новой банковской системы представлен Национальным банком РК и его филиалами в областных центрах республики. Второй уровень банковской системы представлен банками, созданными на основе как ранее существовавших специализированных банков, так и вновь организованных по инициативе физических и юридических лиц. Начало 90-х гг. прошлого столетия в Республике Казахстан характеризовалось бурным ростом численности различных финансовых организаций: коммерческих банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. В частности, только коммерческих банков в 1993 г. насчитывалось более 200, но по мере реализации политики последовательного ужесточения требований к банкам второго уровня уже в 2002 г. количество банков сократилось до 38. С другой стороны, за тот же период резко возросло число организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. Эта политика позволила серьезно улучшить финансовую устойчивость банков второго уровня и надежность системы в целом.
Следует отметить, что к моменту введения национальной валюты – тенге – в ноябре 1993 г. банковская система Казах стана в целом была сформирована, что обеспечило возможность перехода к собственной денежно-кредитной политике. На дальнейшее укрепление банковской системы была направлена Программа перехода банков второго уровня на международные стандарты финансовой отчетности, принятая в декабре 1996 г. В соответствии с данной программой все действующие банки Казахстана должны были до конца 2000 г. достичь международных стандартов в части достаточности капитала ликвидности, качества активов, уровня менеджмента, бухгалтерского учета, введения и передачи информации. В ноябре 1999 г. было создано закрытое акционерное общество (ЗАО) «Казахстанский фонд гарантирования вкладов физических лиц», ставшее основой Системы коллективного страхования депозитов населения. Уж е в начале 2000 г. участниками данной системы стали 16 банков. С 1 января 2004 г. система гарантирования вкладов стала обязательной. Это означает, что если у банка имеется лицензия на прием депозитов от физических лиц, то он обязан стать членом системы страхования. Также совершенствованию системы защиты вкладов населения способствовало внесение в апреле 2000 г. в банковское законодательство изменений и дополнений, касающихся сохранения банковской тайны применительно к депозитным счетам физических лиц.
Решение этой задачи обусловило активное привлечение сбережений населения в банки, что в конечном итоге привело к росту объемов проводимых банками активных операций, повышению их конкурентоспособности, снижению себестоимости банковских услуг и расширению их доступности для широких слоев населения республики. В настоящее время граждане страны достаточно активно пользуются услугами банков второго уровня по сохранению сбережений, расчетным операциям и др., что позитивно влияет на развитие экономики. В 2004 г. в целях повышения уровня защиты интересов потребителей финансовых услуг, развития стабильной инфраструктуры отечественного финансового рынка, создания эффективной и независимой системы консолидированного надзора было создано Агентство РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН РК). Национальным банком РК АФН были переданы соответствующие функции и полномочия. В настоящее время АФН успешно выполняет функции национального регулятора. Национальный банк РК осуществляет государственную денежно-кредитную политику, эмиссию банкнот и монет, функции банка банков, валютного регулирования и валютного контроля, управление золотовалютными активами Национального банка, доверительное управление Национальным фондом Республики Казахстан. В настоящее время в республике функционируют 37 банков второго уровня, имеющих 380 филиалов по стране и 15 представительств за рубежом. Из общего числа банков 16 – с иностранным участием, в том числе 7 дочерних банков. В Казахстане также функционируют 33 представительства иностранных банков. Это подтверждает интерес к рынку Казахстана и уровень развития национальной банковской системы. Ведущие банки Казахстана, стремящиеся развивать внешне-экономические операции, участвуют в рэнкингах международных рейтинговых агентств, что позволяет им участвовать в привлечении капиталов на мировом рынке.
Банковский сектор Казахстана занимает одно из ведущих мест в экономике страны. Так, объем активов банков составляет 80% ВВП страны, объем вкладов – 30%, объем кредитов и ссуд – около 60%. По сравнению с начальным периодом становления банковского сектора эти цифры многократно увеличились. Однако за последний год по объективным причинам произошло некоторое снижение динамики развития банковской системы, что объясняется негативным влиянием внешних факторов. Хотя следует отметить, что благодаря политике регулятора и государства в целом мерам, предпринимаемым для повышения устойчивости банковского сектора, серьезного снижения показателей деятельности банков удалось не допустить.
Коммерческие банки в Казахстане предоставляют широкий ассортимент банковских услуг для физических и юридических лиц, включающих как традиционные банковские услуги, так и инновационные, в том числе услуги электронного банкинга, интернет-банкинга и др. Эти услуги оказываются на основе применения самых современных технологий банковского дела и сервисного обслуживания. По мере роста уровня финансовой грамотности клиентов, роста доверия к финансовым институтам конкуренция на рынке банковских услуг возрастает, что заставляет банки совершенствовать процессы предоставления услуг, осуществления операций. В целом можно отметить, что банковский сектор Казахстана функционирует на рыночных принципах, способен создавать условия для аккумулирования средств населения и предоставления их в виде кредитов реальному сектору экономики.
