Формирование страховой системы в Казахстане

Когда однажды Марка Твена спросили, не пугают ли его хироманты, предсказывающие несчастья, писатель ответил, что он за себя спокоен, его жизнь застрахована, и страховые компании не дадут ему… умереть. Это, конечно, шутка великого человека. Однако, обращаясь к реалиям, нужно сказать, что на финансовом рынке системе гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов юридических и физических лиц, их жизни и здоровья, денежных накоплений отводится не просто значительная роль, а сугубо стратегическая. Нелинейный подход к данной проблеме позволяет сформулировать следующую аксиому: без талантливого, здорового и защищенного человека не состоится стабильная и развивающаяся экономика, без сильной экономики не будет суверенного государства. И естественно то, что Казахстан с обретением самостоятельности обратился к реформированию этого важнейшего сегмента в денежно-финансовом пространстве.

Анализом становления и развития национальной системы страхования целесообразно определить ее основные этапы. Социально-экономическому развитию общества в рыночных условиях присущи многообразие и многочисленность рисков, увеличивается вероятность возможных потерь, и на первом плане, как данность государственного строительства, возникает необходимость минимизации негативов через управление рисками на разных иерархических уровнях национальной экономики. Однако, государственное страхование ограничивается управлением социальными общественными рисками, определением порядка, форм и условий регулирования отношений страхования через законодательную базу. Поэтому проблема управления рисками переходит в разряд первоочередных задач самих субъектов хозяйствования. В этой ситуации возрастает значимость страхования посредством профессиональных страховщиков. Но на начальной стадии рыночных реформ отсутствовали четкие базовые положения, определяющие процесс страхования в условиях высокой неопределенности, что привело к появлению многочисленных компаний, не имеющих опыта страховой деятельности. Для многих компаний страхование было одним из многочисленных видов деятельности. Начиная с 1994 г., их число с 22 увеличилось в 1998-м до 71. Затем в течение более пяти лет шел спад. На начало 2004 г. количество компаний остановилось на 34. Таким образом, при наличии интересов со стороны потенциальных страхователей рынок страховых услуг в Казахстане саморегулировался. И сейчас он находится в поиске современных форм организации как на республиканском, так и региональном уровнях. Это могут быть общественные объединения, социально-финансовые группы, региональные союзы и т.д.

Структурно-функциональное построение национального рынка страховых услуг непосредственно зависит от уровня развития социально-экономических отношений и состояния законодательной страховой базы, на которую ориентируются участники рыночных взаимоотношений. В зависимости от масштабов страхового рынка, его деления на отдельные подсистемы и сегменты используются различные подходы к регламентированию деятельности отдельных его участников. В странах с развитым рынком страховых услуг, как правило, существует четкое определение функций каждого из участников страховой деятельности. В законодательствах государств с менее развитой системой страхования дается укрупненная трактовка построения рынка страховых услуг и функций его основных участников. Это касается и Казахстана: в Законе «О страховой деятельности» не приводится развернутого опреде­ления структурно-функционального построения страхового рынка с четким выделением функциональных взаимосвя­зей между различными участниками этого рынка, а пред­лагается неструктурированный список юридических и фи­зических лиц, причастных к страховой деятельности. В соответствии со ст. 10 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 10 июля 2003 г. к участникам страхового рынка относятся:

• страховая (перестраховочная) организация;
• страховой фонд;
• страховой агент;
• страхователь, застрахованный выгодоприобретатель;
• актуарий;
• уполномоченная аудиторская организация (уполномо­ченный аудитор);
• общество взаимного страхования;
• иные физические и юридические лица, осуществля­ющие предпринимательскую деятельность, связанную со страхованием.

Формы взаимодействия этих институтов должны адек­ватно отражать масштабы, содержание и основные функ­ции подсистем страхового рынка: государственных органов и организаций в области страхования, страхователей и стра­ховщиков, объектов инфраструктуры рынка страховых ус­луг, но этого, к сожалению, в законе нет. На наш взгляд, в страховом деле участие государства должно проявляться в таких направлениях, как развитие государственного стра­хования и регулирование страхового бизнеса.

В перестроечном Законе 1993 г. «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Респуб­лики Казахстан в связи с принятием Закона Республики Казахстан «О страховании в Республике Казахстан» огова­ривалось, что ныне никакого особенного государственного страхования не существует и что во всех случаях оно долж­но рассматриваться в качестве разновидности предприни­мательской деятельности. Опыт использования данного за­кона показал, что это было не лучшее решение, и в сле­дующем варианте Закона «О страховании» от 30 октября 1995 г. (и последующих) были предусмотрены статьи, ка­сающиеся роли государства в страховой деятельности. Так, был учрежден Государственный страховой надзор, опреде­лены его права и обязанности, уточнен порядок лицензи­рования, т.е. началось возрождение цивилизованного регу­лирования страховых отношений при сильном государствен­ном контроле и умеренной протекционистской защите внут­реннего рынка.

Участие государства проявляется в выполняемых им фун­кциях: фискальной, экономической, гарантийной, конт­рольно-мониторинговой и т.д. Постепенно значение этих функций изменяется. Так, чтобы реализовать обществен­но-экономическое назначение, государство должно форми­ровать бюджетный фонд, и, следовательно, ему, прежде всего, присуща фискальная функция для наполнения дру­гих функций финансовыми ресурсами. Государство, зако-нодательнб устанавливая правила взаимоотношений, в стра­ховые отношения вмешивается опосредованно, регламен­тируя порядок процесса страхования. Им устанавливаются отчисления в государственный бюджет, в свои страховые фонды и резервы, т.е. государству принадлежат регулиро­вание в проведении целенаправленной страховой полити­ки, построении системы страхования и единое норматив­но-методическое обеспечение страховой деятельности, кон­троль за исполнением страхового законодательства, другие функции, тесно связанные с фискальной и стимулирую­щие отдельные виды деятельности и достижение опреде­ленных социально-экономических целей.

В государственное страхование, думается, должно вхо­дить социальное страхование, включающее социальное обес­печение нетрудоустроенного населения, которое ныне в ве­дении органов законодательной и исполнительной власти, формирующих государственный бюджет и его расходную часть. Пособия и льготы, поступающие этим слоям населе­ния, не зависят от вносимого ими вклада в результаты общественного труда, а определяются только степенью нуж­даемости и нетрудоспособности данной категории людей. Страховые выплаты необходимо производить из средств, сформированных за счет сбора страховых взносов, уплачи­ваемых всеми работоспособными членами общества и ра­ботодателями. Государственное социальное страхование дол­жно быть обязательным для всего населения. В целях по­вышения его социальной защиты в перечень обязательных видов страхования предлагается введение социального и медицинского страхования. Взносы будут осуществляться за счет части поступлений, входящих в социальный налог. Функция государства — гарантийная. Создание Фонда га­рантирования страховых выплат обеспечит более высокую защиту интересов страхователей по массовым и социально значимым видам обязательного страхования. Учредителя­ми этого фонда явятся Правительство и Национальный банк РК. Участниками — все страховые организации, осуществ­ляющие обязательные виды страхования. Гарантийные вып­латы страхователям (застрахованным) будут осуществлять­ся Фондом в случае принудительной ликвидации страхо­вой организации.

В отличие от государственного социального страхова­ния, индивидуальное направлено на защиту материального благополучия отдельного человека за счет его личных взно­сов в страховые фонды и носит добровольный характер. Страхователь свободен и в выборе рисков, и в выборе стра­ховой компании. Обязательность государственного социального страхова­ния вызвана необходимостью исполнения функций: уси­ления страховой защиты лиц, включенных в систему соци­ального страхования; гарантийной; экономической, состо­ящей из аккумулирующей программы, ориентированной на концентрацию ресурсов для финансирования социальных услуг за счет сбора страховых взносов и формирования фондов; инвестиционной — направленной на увеличение фондов страхования за счет получения дохода от вложения временно свободных денежных средств в государственные бумаги, акции предприятий, банковские ценные бумаги и другие финансовые инструменты; регулирующей — распре­деление страховых рисков.

В сферу государственного страхования должны вклю­чаться такие виды страхования, которыми не занимаются частные страховые фирмы. Это страхование военного рис­ка, внешних займов и кредитов для решения крупных го­сударственных задач, рисков, связанных с наводнениями, землетрясениями и другими критическими природно-кли­матическими условиями, связанными, как правило, с боль­шими страховыми выплатами при наступлении страхового случая. Для обслуживания ненадежных рисков, на наш взгляд, целесообразно аккумулировать средства по данным видам обязательного страхования.

Кроме того, государство осуществляет регулирование ча­стного страхового бизнеса, а также:

• обеспечивает законодательную базу, способствующую развитию страховой деятельности;
• ориентирует на рост конкурентоспособности страхов­щиков и перестраховщиков, защищает интересы на­ционального страхового бизнеса и страхователей;
• обеспечивает процесс финансовой устойчивости на­циональных страховых компаний и разрабатывает схему справедливого перераспределения страховых премий;
• рационализирует структуры страхового бизнеса по­средством перераспределения финансовых ресурсов в соответствии с Концепцией развития финансового сектора, в т.ч. страхового бизнеса.

На государство возложены функции контроля за соблю­дением требований законодательства в сфере страхования и регулирования страховой деятельности посредством ли­цензирования, ведения единого реестра страховых и пере­страховочных организаций, регистрации страховых броке­ров и других представителей инфраструктуры страхового рынка.

Многосторонняя система связей государства со страхо­вым бизнесом является результатом объективных условий, порожденных их взаимной зависимостью, так как, во-пер­вых, деятельность страховых компаний регулируется госу­дарственными финансовыми органами, во-вторых, страхо­вые компании заинтересованы в упорядочении взаимоот­ношений в сфере страхования. Можно выделить следую­щие положения, на которые должны быть направлены уси­лия государственных органов управления и регулирования страховой деятельности. Это:

• определение социально значимых рисков и критери­ев выбора формы организации страховых отношений, направленных на защиту интересов страхователей при наступлении страхового случая;
• организация страховой деятельности, обеспечиваю­щая непрерывность и целостность воспроизводствен­ного процесса через стимулирование финансовой устойчивости страховых компаний, предоставляющих страховую защиту страхователям;
• развитие системы государственного надзора за дея­тельностью страховых организаций для соблюдения ими страхового законодательства через проведение го­сударственной политики по обеспечению функцио­нирования страховой системы и формированию ин­фраструктуры национального страхового рынка; вы­дача разрешений на создание страховых (перестрахо­вочных) организаций; выдача лицензий на право осу­ществления страховой (перестраховочной) деятельно­сти; установление пруденциальных нормативов и иных, обязательных к соблюдению норм и лимитов для страховой (перестраховочной) организации и осу­ществление контроля за деятельностью ликвидаци­онных организаций;
• выработка стандартов страховой деятельности, соот­ветствующих международным нормам регулирования торговли страховыми услугами;
• проведение антимонопольного контроля за деятельно­стью страховых организаций, а также других заинте­ресованных лиц при проведении страховых операций.

Положения, на которые должны быть направлены уси­лия государственных органов управления и регулирования страховой деятельности, способствуют, с одной стороны, росту финансовой устойчивости и платежеспособности стра­ховых компаний, с другой — расширению совокупной по­купательной заинтересованности участников страхового рынка. В экономической литературе даются различные по­нятия этого рынка. Так, Ф.П. Котлер, К.Р. Макконнел, С.Л. Брю, К.Е. Турбина, Л.Н. Клоченко и другие ассоци­ируют рынок с потенциальными покупателями товаров, а в страховании — с покупателями страховой защиты от раз­личных угроз и рисков. Спрос на страховую защиту опре­деляется, как констатируют К.Е. Турбина и Л.Н. Клочен­ко, исходя из определения рынка, как экономического про­странства, управляемого соотношением спроса страхова­телей и предложения страховщиков. Исходя из определения рынка вообще, и страхового в частности, в его состав входят страховые организации и компании, партнеры, кон­куренты, перестраховочные общества, страховые посредни­ки, страхователи, сюрвейеры, актуарии, аудиторы, консуль­танты. Страховые продукты и услуги создаются в рамках производственной страховой деятельности, в процессе ко­торой осуществляется предоставление страховой защиты страхователю от потенциальной опасности.

Предложение услуг осуществляется страховыми и пере­страховочными компаниями, успешное функционирование которых зависит от финансового состояния страховщика, от реалистичности оценки сложившейся конъюнктуры, от характера используемых методов и инструментов, направ­ленных на определение перспектив развития страховой ком­пании. При определении состояния страховой организации целесообразно использовать упреждающие методы управ­ления, оценивать альтернативы развития объекта, что по­зволяет, прежде всего, избегать непредвиденных ситуаций и снижать негативные последствия, т.е. проведение диаг­ностирования ситуации, в т.ч. и нелинейными методами, становится основой разработки прогноза развития. Это по­зволяет выявлять симптомы затруднений, негативные яв­ления и определять имеющиеся возможности. В этих усло­виях особая роль принадлежит проведению страховых мар­кетинговых исследований организации и управления всей страховой компанией, направленных на оказание страхо­вых услуг в необходимом ассортименте и количестве. Це­ленаправленно воздействуя на запросы и потребности стра­хователей, страховщики стимулируют рост существующего спроса до уровня страхового предложения. Для этого мо­гут быть использованы различные методы, способы и ин­струменты, в числе которых реклама, организационные ме­роприятия, сочетание страховых услуг и других форм стра­хового обслуживания, в т.ч. дифференциация тарифов.

В практике функционирования страхового бизнеса при принятии управленческого страхового решения необходи­мо ориентироваться в риск-ситуациях, стараться избегать неопределенных потерь, системно оценивать каждый вид страхового риска, стремиться к сохранению рациональных старых и развивать новые связи со страхователями, конку­рентами и другими участниками рынка страховых услуг.

0

0