Проблемы кредитного обеспечения сельскохозяйственных предприятий Республики Казахстан
В последнее время все более важной становится функция кредита, обеспечивающая обслуживание товарооборота. Современные платежные инструменты (чеки, кредитные карточки, векселя) вытесняют наличные денежные расчеты. В Казахстане, после принятия закона о государственном регулировании АПК, применяется система льготного кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей с использованием как бюджетных ресурсов, так и средств коммерческих банков.
Создан фонд льготного кредитования АПК, но на сегодня практика льготного кредитования через данный фонд вызывает много нареканий. Так, государственные кредитные ресурсы на проведение сезонных сельскохозяйственных работ, закупку племенного скота и другие аналогичные нужды выделяются в лучшем случае на срок до одного года, а это явно неприемлемо для сельскохозяйственного производства, поэтому часто приводит к невозвратности средств. Рассмотрим ситуацию, складывающуюся с кредитованием сельского хозяйства в Восточно -Казахстанской области.
Анализируя динамику активных операций банков, находящихся на территории Восточно – Казахстанской области, следует отметить, что кредитные вложения практически всегда имели тенденцию роста, хотя объемы кредитов, предоставляемых сельскому хозяйству, всегда были ограничены.
Так, по данным мониторинга банковской политики функционирующих в области банков, от общей суммы выданных кредитов на сельское хозяйство приходилось в разное время всего 2-6%. Количество банков, кредитующих сельское хозяйство, также невелико. Структура кредитов, выданных и функционирующими на территории Восточно — Казахстанской области: сфера торговли — 39,2%, промышленность — 30,5, физические лица — 8,2, сельское хозяйство -4,9, транспорт, связь — 4,9, строительство — 3,2. сфера услуг — 0,6, прочие — 8,5%.
Понятие кредитного риска напрямую связано с оценкой кредитоспособности заемщика. Сейчас сложилась ситуация, при которой практически все сельскохозяйственные предприятия являются благонадежными заемщиками. Это привело к тому, что нынче оборотные средства пополняются, прежде всего, за счет собственных средств предприятий и краткосрочных (до 1 года) банковских кредитов, выдаваемых в большей части из фонда льготного кредитования АПК. При этом доля банковских кредитов постоянно снижается, да и количество банков, участвующих в кредитовании сельского хозяйства, тоже сокращается.
В связи с этим можно рекомендовать следующий механизм компенсирования кредита. Государство выплачивает средства не банку, а непосредственно сельскохозяйственному предприятию, взявшему кредит в банке по рыночной ставке. В таком случае компенсация кредита осуществляется не в начале срока кредитования, а в конце, что облегчает контроль за целевым использованием средств.
Другое несомненное преимущество данной схемы заключается в возможности увязки государством предоставления субсидий на кредит с участием предприятия в определенной программе (например, в программе совершенствования структуры производства). Необходимо дополнить существующий механизм субсидирования процентной ставки по кредиту и части самого кредита (как это происходит в России сегодня) механизмом частичного или полного государственного гарантирования возврата кредита. Об этом свидетельствует иностранный опыт, а также исследования казахстанских экономистов.
Для увеличения инвестиций в первую очередь необходимо повысить активность государства в этих процессах: государственные гарантии, наращивание объемов государственных инвестиций, их законодательная поддержка. Чтобы развить лизинговые отношения, необходимо создавать (в большинстве случаев с участием банковского капитала) специализированные лизинговые компании, которые предоставляли бы услуги по лизингу, в том числе под гарантии государства. Еще одна прогрессивная форма кредитования, которой сегодня уделяется большое внимание, — долгосрочная ссуда (под ипотеку). Ипотечная ссуда, предоставляемая под залог (заклад) сельского или городского недвижимого имущества (главным образом земли), является одной из наиболее ранних форм кредита, которая по мере развития общественного производства концентрировалась в особых ипотечных банках. Ипотечную форму кредитования можно характеризовать по-разному. Рентабельность предприятий сельского хозяйства находится в интервале от 8 до 15%. Правильно организованные инвестиционные проекты в сфере АПК окупаются в приемлемые сроки».
Достаточно серьезным фактором, ограничивающем кредитование сельского хозяйства, являются специфические риски, с которыми банки сталкиваются при кредитовании данной отрасли. По мнению участвовавших в мониторинге банков, сельское хозяйство остается наиболее рискованной сферой экономики для вложения средств.
К специфическим рискам кредитования сельскохозяйственных предприятий относятся:
— повышенная неустойчивость финансовою состояния, несоответствие долгосрочных запросов предприятий краткосрочности имеющихся у банка ресурсов, нестабильность бюджета, невыполнение тех его статей, которые связаны с сельским хозяйством;
— сезонные особенности сельхозпроизводства, его зависимость от природно-климатических условий;
— трудности, связанные с реализацией продукции; неплатежи или задержки поступления выручки от реализации; отсутствие у заемщиков ликвидного обеспечения кредитов;
— низкая доходность операции по кредитованию; недостаточная правовая и нормативная база кредитования сельского хозяйства.
К специфическим рискам кредитования сельскохозяйственных предприятий относятся:
— повышенная неустойчивость финансовою состояния, несоответствие долгосрочных запросов предприятий краткосрочности имеющихся у банка ресурсов, нестабильность бюджета, невыполнение тех его статей, которые связаны с сельским хозяйством;
— сезонные особенности сельхозпроизводства, его зависимость от природно-климатических условий;
— трудности, связанные с реализацией продукции; неплатежи или задержки поступления выручки от реализации; отсутствие у заемщиков ликвидного обеспечения кредитов;
— низкая доходность операции по кредитованию; недостаточная правовая и нормативная база кредитования сельского хозяйства. Гарантирование возврата кредита позволит решить сразу несколько задач:
— появляется обеспечение кредита; количество банков, предоставляющих кредит под гарантии, может заметно возрасти;
— сокращаются бюджетные расходы на формирование фонда льготного кредитования (эти средства можно перераспределить на другие нужды сельского хозяйства, в частности, на долгосрочные инвестиционные проекты);
— уменьшаются расходы на контроль за использованием средств фонда кредитования; снижается возможность использования средств бюджета не по назначению: частично перераспределяются риски невозврата кредитов — от государства к коммерческим банкам.
Список использованной литературы
I. Конституция Республики Казахстан.
2 Гражданский кодекс Республики Казахстан.
3. Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности РК» от 30 марта 1995г.№ 2155.
4. Закон РК «О защите и поддержке частного предпринимательства»
5. Закон РК «О государственной поддержке малого предпринимательства»
6. Указ Президента РК «О мерах по усилению государственной поддержки и активизации развития малого предпринимательства»
